はじめてのFIRE(早期リタイア)シミュレーション｜図でわかる必要な資産・辞めたあとの保険料と税金・減る年金と、シミュレーターの使い方

2026年11月6日確認

このページを読み終わるころには、FIREシミュレーターに自分の数字を入れて、何歳で辞めたら資産が何歳までもつという計算を、自分で読めるようになります。辞めるかどうか、いつ辞めるかを勧めるものではありません。数字の見方を説明します。

FIRE(早期リタイア)ってなに？

ひとことで言うと、水をためた水がめから、少しずつ使って暮らすようなものです。

FIRE（ファイア）は、定年より前に仕事を辞めて、ためた資産を取り崩して暮らすことです。働いている間は積み立てで水を増やし、辞めたあとは使っていきます。65歳からは年金が少し水を足してくれます。

シミュレーターは、水がめが空にならずに、決めた年齢（最初は95歳）までもつかを、辞める年齢を1歳ずつ変えて試します。もつ中で、いちばん早い年齢を出します。

辞めたあとに、生活費のほかにかかるもの

会社員のときは、年金や健康保険の保険料を会社と半分ずつ払い、給料から引かれています。辞めると、自分で払うことになります。

シミュレーターの例のAさん（生活費月25万円・52歳で辞める）で、1年に資産から出ていくお金を見てみましょう。60歳で国民年金の保険料が終わり、65歳から年金が入ると、出ていくお金はぐっと減ります。

65歳からの国民健康保険は、年金から公的年金等控除を引いた所得で計算するので、Aさんは年100,388円になります。この計算で国民健康保険の所得に入れているのは、辞めたあとの収入と、65歳からの年金だけです。

資産を売るときの税金

国税庁によると、上場株式などを売った利益にかかる税率は20%（所得税15%、住民税5%）で、さらに所得税に2.1%の復興特別所得税がかかります。合わせて20.315%です。税金がかかるのは増えた分だけで、自分で入れた元本の分にはかかりません。

手元に必要なお金より、少し多めに売ることになるわけです。Aさんの最初の年は、資産の約6.7%を売る計算です。シミュレーターは、資産の全部を課税口座に置いている前提です。NISAの分は非課税なので、実際の税金はこれより少なくなる方向です。

早く辞めると、年金はどのくらい減る？

65歳からの年金は、国民年金の老齢基礎年金と、厚生年金の報酬比例部分の2つです。老齢基礎年金は、60歳まで保険料を納め続ければ満額（令和8年度は年847,300円）の計算です。報酬比例部分は、厚生年金に入っていた月数に比例するので、辞めるとそこで増えなくなります。

年収600万円のAさんなら、1年長く働くごとに、65歳からの年金が年約32,886円増える計算です。52歳から65歳までの13年分で、年427,518円の差になります。

「生活費の25倍」とどう違う？

FIREの目安としてよく使われるのが、生活費の25倍です。年4%ずつ取り崩す考え方を逆に計算したもので、計算はかんたんですが、税金・社会保険料・年金が入っていません。

Aさんは、25倍の7,500万円より少ない5,393万円で95歳までもつ計算になりました。65歳からの年金が、取り崩す額を大きく減らすからです。反対に、年金が少ない人や生活費が高い人は、25倍より多く必要になることもあります。4%の考え方のくわしい説明ははじめての新NISAにあります。

始める前に知っておきたいこと

値動きの順番で結果が変わるしくみは、はじめての積立シミュレーターの図で説明しています。

シミュレーターの使い方

ここからは、実際の画面を見ながら進めます。写真の番号と、下の説明の番号が対応しています。写真はAさんの条件を入れた状態です。

まず、例のカードを押してみる

1. ★この条件で試すを押すと、その人の条件が入力欄に入り、結果が出ます。まずAさんを押してから、下の説明を読むと分かりやすいです。

ステップ1　基本の条件を入れる

この6つがそろうと、結果が出ます。

1. 1現在の年齢です（18〜64歳）。ここから1歳ずつ、辞める年齢を試していきます。
2. 2年収（額面）は、税金や保険料が引かれる前の1年の給料です。源泉徴収票の支払金額の欄を見ると分かります。65歳から受け取る厚生年金の計算に使います。
3. 3いまの運用資産は、株式や投資信託など、投資に回しているお金の合計です（万円）。証券口座の評価額を足します。生活のための預金は入れません。
4. 4毎月の積立額は、辞めるまで毎月投資に回す額です（万円）。手取りの中で続けられる額を入れます。
5. 5想定利回り（年率）は、1年でどのくらい増えるかの仮の数字です。最初は空欄で、決まった数字は入っていません。迷ったら、0%や3%など低い数字でも試してください。
6. 6FIRE後の生活費（月）は、辞めたあとの1か月の生活費です。国民年金・国民健康保険の保険料と税金は入れません。シミュレーターが自動で足します。いまの家計簿から、仕事のための支出を引いた額が目安です。

ステップ2　詳細の条件を入れる（そのままでも計算できます）

1. 7FIRE後の利回りは、辞めたあとの利回りです。空欄なら5の数字を使います。取り崩す時期は低めの数字を置く考え方もあります。
2. 8うち元本は、運用資産のうち、自分で入れたお金の合計です。証券口座の取得金額の欄で分かります。空欄だと増えた分が無いとみなすので、取り崩しの税金が少なめに出ます。分かれば入れてください。
3. 9厚生年金の加入年数は、会社員・公務員として厚生年金に入っていた年数です。ねんきん定期便で確かめられます。空欄なら22歳から今までとして計算します。
4. 10FIRE後の収入（月）は、辞めたあとも仕事などで得る収入です（サイドFIRE）。65歳になるまで続く計算で、その収入にかかる税金と国民健康保険の増える分も計算します。
5. 11何歳まで持たせるかは、資産がこの年齢まで尽きないことを条件にします。85・90・95・100歳から選びます。

9を空欄にすると、Aさん（35歳）は22歳から13年入っていた計算です。0年と入れると、52歳で辞めた場合の年金は年1,406,362円になります。

ステップ3　結果を読む

1. Aいちばん早い退職年齢です。Aさんは52歳です。52歳で辞めると、95歳まで資産がもつという計算です。
2. B辞める年の資産です。Aさんは52歳で5,393万円です。
3. C65歳から受け取る年金です（額面・年額）。1,833,880円です。下に、65歳まで働いた場合の2,261,398円と、差の427,518円も出ます。
4. D辞めた最初の年に、生活費のほかにかかる額です。Aさんは285,040円です。中身は下の表で見られます。

1. E資産のグラフです。左の点線が辞める年齢、右の点線が65歳です。働いている間は増え、辞めると減り、65歳からは年金が入るので減り方がゆるやかになります。グラフを押すと、その年齢の資産が出ます。
2. Fグラフの色の意味です。白が働く期間、色の付いた所が辞めたあとです。線が0の線を下回らなければ、もつという計算です。

Aさんのグラフで、65歳から線がまた上がっているのは、65歳の資産約3,420万円が年5%で増える分（約171万円）が、取り崩す額より多いからです。1年早い51歳で辞めると、65歳の資産が少なく、94歳で資産がなくなる計算になります。

1. G辞めた年齢での年金です。報酬比例部分は、厚生年金に入っていた月数に比例します。Aさんは986,580円です。
2. H65歳まで働いた場合との差です（年額）。427,518円です。この差は、年金を受け取る間ずっと続きます。

1. I国民年金の保険料です。令和8年度は月17,920円なので、年215,040円です。60歳になるまで払う計算です。
2. J国民健康保険の目安です。Aさんは辞めたあとの収入が無いので、計算の最低の7万円です。実際の額は住んでいる市区町村で違います。
3. KFIRE後の収入にかかる税金です。Aさんは収入が無いので0円です。資産を売るときの税金は、ここではなく資産の減り方に入っています。
4. L合計です。285,040円です。生活費に、これが上乗せされます。

1. M生活費の25倍です。Aさんは月25万円なので、75,000,000円です。シミュレーターの結果と比べるための参考です。

サイドFIREのBさんの場合

Bさんは、Aさんと同じ条件で、辞めたあとも月10万円の収入があります。いちばん早い退職年齢は49歳です。収入があると、国民健康保険と税金が増えます。

1. N国民健康保険が増えます。Bさんは月10万円、年120万円の収入があるので、(120万円−43万円)×11.5%＋7万円で158,550円です。40〜64歳は介護の分の1.5%が足されます。
2. O収入にかかる税金です。42,100円で、ここでは住民税です。所得税は、基礎控除と保険料を引くと0円になる計算です。

いま辞めてももつとき、もたないとき

1. Pいま辞めてももつときの表示です。Cさんは48歳で資産5,000万円、生活費月22万円です。この場合は、いまの年齢が出ます。

1. Q65歳まで働いても、もたないときの表示です。写真は、Aさんの利回りを0%、生活費を月35万円にした例です。
2. R何歳で資産がなくなるかです。この例では、65歳で辞めても87歳で資産がなくなる計算です。グラフはこのとき65歳で辞めた場合の線になります。

条件を変えると、どのくらい変わる？

Aさんの条件を、1つずつ変えて計算した結果です。ひとつの前提で、結果が何年も動くことが分かります。

Aさん（35歳・年収600万円・資産1,000万円・毎月10万円・利回り5%・生活費月25万円・95歳まで）の条件を1つ変えた場合

変えたこと	いちばん早い退職年齢
変えない	52歳
生活費を月20万円に	49歳
生活費を月30万円に	54歳
利回りを3%に	56歳
利回りを0%に	62歳
FIRE後の利回りだけ3%に	53歳
毎月の積立を15万円に	49歳
85歳までもてばよいとする	51歳
100歳までもたせる	52歳

シミュレーターで計算した結果です。利回りは仮の数字です。

シミュレーターに入っていないこと

健康保険は、国民健康保険のほかに、それまでの健康保険を任意継続する方法もあります。全国健康保険協会（協会けんぽ）によると、加入期間は2年間で、保険料は「退職後（資格喪失後）はご本人が全額負担することとなります。」と説明されています。国民年金の保険料の免除を受けると、日本年金機構によれば「保険料を全額納付した場合の年金額の2分の1（税金分）を受け取れます。」となり、満額より少なくなります。

退職金の受け取り方は退職金・iDeCo受け取り方シミュレーター、年金を受け取り始める年齢は年金の繰上げ・繰下げシミュレーターで計算できます。

言葉の意味をもう少し見る

FIRE（ファイア）

早期リタイアのことです。資産の取り崩しなどで、定年より前に仕事を辞めて暮らすことを指して使われます。

サイドFIRE

辞めたあとも、少し働いて収入を得ながら暮らす形のことです。

取り崩し（とりくずし）

持っている資産を売って、生活費に使うことです。

元本（がんぽん）

自分で入れたお金の合計です。資産から元本を引いたものが、増えた分（含み益）です。

想定利回り（そうていりまわり）

1年でどのくらい増えるかを、自分で仮に置いた数字です。将来を約束するものではありません。

第1号被保険者（だいいちごうひほけんしゃ）

自営業の方や仕事を辞めた方などで、国民年金の保険料を自分で納める人のことです。

国民健康保険（こくみんけんこうほけん）

会社の健康保険に入っていない人が入る健康保険です。保険料は市区町村ごとに決まります。

任意継続（にんいけいぞく）

会社を辞めたあとも、それまでの健康保険に続けて入る仕組みです。

報酬比例部分（ほうしゅうひれいぶぶん）

厚生年金のうち、給料と加入した月数で決まる部分です。

老齢基礎年金（ろうれいきそねんきん）

国民年金から受け取る年金です。令和8年度の満額は年847,300円です。

生活費の25倍

年4%ずつ取り崩す考え方を逆に計算した、よく使われる目安です。

よくある質問

次に見るとよいもの

• はじめての積立シミュレーター：想定利回りの考え方や、値動きの順番で結果が変わるしくみを知りたい方
• はじめての新NISA：NISAの枠と、定額・定率の取り崩し方、4%ルールを知りたい方
• はじめての繰上げ・繰下げ：年金を受け取り始める年齢を変えると、いくら変わるかを知りたい方
• 新NISA 積立→取り崩しシミュレーター：NISAで積み立てて取り崩す場合の、毎月の額と何歳までもつかを知りたい方
• 退職金・iDeCo受け取り方シミュレーター：退職金の受け取り方で税金がどう変わるかを知りたい方

出典

2026年11月6日時点で確認しました。シミュレーターの数字は試算で、実際の額とは違うことがあります。制度は変わることがあるので、正確な内容は公式の情報でご確認ください。

• 日本年金機構「老齢年金ガイド 令和8年度版」
• 日本年金機構「国民年金保険料」
• 日本年金機構「国民年金保険料の免除制度・納付猶予制度」
• 国税庁「No.1463 株式等を譲渡したときの課税(申告分離課税)」
• 全国健康保険協会（任意継続）「加入期間について」
• 全国健康保険協会（任意継続）「保険料について」
• ハローワークインターネットサービス「基本手当について」
• 金融庁「資産形成の基本」