はじめての個人向け国債｜図でわかる3つの種類とシミュレーターの使い方

2026年11月5日確認

このページを読み終わるころには、個人向け国債 3種比較シミュレーターに自分の金額を入れて、3つの種類の受取額を読めるようになります。むずかしい言葉は、出てきたときに説明します。

個人向け国債ってなに？

ひとことで言うと、国にお金を貸して、半年ごとに利子を受け取るしくみです。

国債は、国が発行する債券です。その中で、個人の方が買いやすいようにつくられたものが個人向け国債です。1万円から1万円単位で買えて、購入金額に上限はありません。証券会社や銀行などの金融機関で申し込みます。支払いについて、財務省は「元本や利子の支払いは、国が責任を持って行います。」と説明しています。

変動10年・固定5年・固定3年の違い

種類は3つです。違いは、満期までの長さと、利率が変わるかどうかです。赤い線は利率のイメージです。

2026年10月募集分の利率（年率・税引前。2026年11月5日に財務省の表で確認）

種類	満期	回号	利率
変動10年	10年	第199回	2.05%（基準金利3.10%）
固定5年	5年	第187回	2.39%
固定3年	3年	第197回	2.07%

利率は毎月の募集ごとに変わります。新しい利率は、募集開始日の前営業日から財務省のホームページで見られます。3種類とも、利率の下限は年0.05%です。

基準金利と適用利率は別の数字です

変動10年には数字が2つ出てきて、ここがいちばん間違えやすいところです。もとになる基準金利に0.66を掛けて、小数点以下第3位を四捨五入したものが、実際に使う適用利率です。2026年10月募集分なら、3.10%×0.66で2.05%です。

固定5年と固定3年は、基準金利から0.05%と0.03%を引いた値が利率で、満期まで変わりません。

利子はいつ、いくら受け取れる？

利子は半年ごとに、年2回受け取ります。1回の利子は、額面×利率÷2です。受け取るときに、20.315%の税金が差し引かれます。

2026年10月募集分の固定5年（利率2.39%）を100万円買うと、1回の利子は税引前11,950円で、税金を引くと9,523円です。この回は発行日の関係で、1回目だけ税引前11,884円（税引後9,470円）と少し少なくなります。5年間の税引後の利子は合計95,177円で、元本とあわせて1,095,177円を受け取る計算です。

途中でお金が必要になったら？（中途換金）

満期の前にお金にすることを、中途換金といいます。発行から1年たつと、1万円単位で、一部でも全部でも換金できます。手数料はかかりませんが、「直前2回分の各利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれます。」。0.79685は税引後の割合なので、直前1年分の税引後の利子と、ほぼ同じ額です。

図は2026年10月募集分の変動10年で、2.05%のまま続いた場合の計算です。発行からちょうど1年で換金すると、受け取った利子の分がほぼ差し引かれるので、300万円なら受取額は3,000,002円です。元本とほぼ同じで、利子はほとんど残りません。

買う前に知っておきたいこと

シミュレーターの使い方

シミュレーターには、金額と期間を選ぶだけのかんたん計算と、利率や将来の金利まで入れる詳しい計算があります。まずはかんたん計算から始めましょう。写真の番号と、下の説明の番号が対応しています。

ステップ1　かんたん計算で3つを並べる

1. 1金額を押します。100万円・300万円・500万円・1,000万円のボタンのほかに、すぐ下の欄に万円単位で入れることもできます（1万円から）。
2. 2持つ期間を押します。そのお金をいつごろ使う予定かで選びましょう。ボタンに無い年数は、あとの詳しい計算で選べます。

1. A何の計算かが書いてあります。金額と期間を選び直すと、ここと下の数字がすぐ変わります。
2. B受取額です。元本（買った金額）と、税金を引いた後の利子を足した額で、途中で換金する年は差し引かれる分も引いてあります。いちばん大事な数字です。
3. C元本より何円多いかです。この例の変動10年なら195,899円です。
4. D満期か、途中換金か、買い直しかが書いてあります。受取額を比べる前に、ここを読みましょう。
5. E太い枠は、この条件で受取額がいちばん多い種類です。どれを買うのがよいかを示すものではありません。

ステップ2　例のカードで動きを見る

「このツールが役に立つ人」の下に、Aさん・Bさん・Cさんのカードがあります。金利が横ばい、上がる、下がると置いた3つの例です。

1. Fカードには、その条件での変動10年と固定5年の差が書いてあります。
2. Gカードのどこかを押すと、条件が詳しい計算の欄に入り、結果のところまで画面が動きます。カードの金額と、結果のいちばん上の金額が同じになります。

ステップ3　詳しい計算に入れる

「もっと詳しく計算する」の見出しの下です。かんたん計算だけで足りる方は、飛ばしても大丈夫です。

1. 3金額です。万円単位で入れます。300万円なら300です。かんたん計算で選んだ金額が、ここにも入っています。
2. 4持つ予定の期間です。1年から10年まで選べます。その年がたったときに、換金するか満期で受け取るとして計算します。
3. 5変動10年の基準金利です。ここだけ、利率そのものではなく基準金利を入れます（上の図を見てください）。右に初回の適用利率が出るので、財務省の表の利率と同じになるかを確かめましょう。基準金利は、財務省の変動10年の発行条件のページで分かります。
4. 6固定5年の利率です。財務省の「現在募集中の個人向け国債」の表にある利率を、そのまま入れます。
5. 7固定3年の利率です。入れ方は固定5年と同じです。迷ったら、5から7は最初に入っている数字のままで大丈夫です。その月の募集分の利率が入っています。

1. 8何年後にを選びます。
2. 9そのときの基準金利を入れます。最初は今と同じ数字で、将来も金利が変わらないという計算です。買ったときからその年までは半年ごとに同じ幅で動き、そのあとは同じ金利が続くとして計算します。
3. 10迷ったらボタンを押します。「上昇(＋1.00%)」「低下(−1.00%)」は、基準金利を1%上か下に置き、「横ばい」は今と同じに戻します。これは予想ではなく、自分で置く仮の数字です。
4. 11「この条件のURLをコピー」を押すと、入れた条件のままのページのアドレスを家族などに送れます。

たとえばAさんの条件で「上昇(＋1.00%)」を押すと、変動10年の受取額は3,217,652円、固定5年との差は67,871円になります。「低下(−1.00%)」なら3,173,427円で、差は112,096円です。

ステップ4　結果を読む

写真は、300万円を5年持つAさんの例です（金利は横ばい）。

1. H変動10年と固定5年の差です。Aさんは、変動10年のほうが89,624円少なくなります。すぐ上の文で、多くなるのか少なくなるのかも一緒に読みましょう。
2. I3つの受取額が並んだ表です。受取額は、額面に税引後の利子の累計を足して、途中換金なら調整額を引いた額です。固定5年は3,285,523円です。
3. J備考を見ると、差のわけが分かります。5年後は、固定5年が満期なので差し引きがありません。変動10年は途中換金なので49,006円が引かれます。

1. K逆算です。金利がどこまで上がれば、変動10年の受取額が固定5年を上回るかを示します。Aさんの条件では、5年後の基準金利が7.20%以上という前提で、そのときの差は738円という計算です。今の3.10%と見比べてみましょう。持つ期間を10年にすると、基準金利が10%まで上がる前提でも下回る、という文に変わります。

逆算の下の枠は、条件によって出る注記です。写真では、固定3年の買い直しと、この回の初回の利子について書いてあります。

1. L年ごとの受取額です。色のついた行が、入力した期間です。「換金」の印がある年は途中換金の額、印の無い年は満期の額です。使う時期が前後するかもしれない方は、ここで前後の年も見ておきましょう。

1. M受取額の動きのグラフです。縦の点線が入力した期間で、左の色の帯は換金できない期間です。固定の線は、満期の年に上がります。満期の年には差し引きが無くなるからです。その次の年は、買い直した分を途中換金する形になるので、線が平らになります。

ステップ5　いま持っている国債なら、差し引かれる額を計算する

すでに持っている方は、ページの中ほどにある、途中で換金したときに差し引かれる額を計算する欄を使います。

1. 12種類を選びます。選ぶと、その月の募集分の利率が仮に入ります。
2. 13額面です。持っている金額を万円単位で入れます。一部だけ換金するなら、その金額です。
3. 14直前の利払いの利率を、持っている回の利率に書き換えます。取引報告書か、財務省の回号ごとの表で分かります。
4. 15その前の利払いの利率です。固定5年と固定3年は利率が変わらないので、14と同じです。変動10年は半年ごとに変わるので、違うことがあります。
5. N差し引かれる額です。最初の数字（100万円・2.05%）なら16,334円です。実際に受け取る額は、額面からこの額を引き、前回の利払日から換金日までの分の利子（経過利子相当額）を足した額です。

利払いがまだ2回に届いていない回は、差し引かれる額の計算が変わります。持っている回の正確な額は、財務省の個人向け国債シミュレーションで確かめられます。

言葉の意味をもう少し見る

額面（がくめん）金額

国債の金額のことです。個人向け国債は額面100円につき100円で買えるので、買った金額と同じです。

利子

国債を持っていると半年ごとに受け取るお金です。

基準金利

利率を決めるもとになる金利です。変動10年は10年の国債の入札、固定5年と固定3年は5年と3年の国債の想定利回りをもとにします。3種類とも別の数字です。

適用利率（てきようりりつ）

変動10年で、その半年の利子の計算に使う利率です。基準金利に0.66を掛けて、小数点以下第3位を四捨五入します。下限は0.05%です。

満期（まんき）

国債の期間が終わる日のことです。貸したお金がもどります（償還といいます）。

中途換金（ちゅうとかんきん）

満期の前に、国に買い取ってもらってお金にすることです。途中解約と呼ばれることもあります。

中途換金調整額

途中換金で差し引かれる額です。直前2回分の利子（税引前）に、それぞれ0.79685を掛けて計算します。

税引後（ぜいびきご）

税金を引いた後の金額です。国債の利子からは20.315%が差し引かれます。

募集分・回号（かいごう）

いつ売り出された国債かを示すものです。2026年10月募集分の変動10年は第199回です。

マル優

障害者等の非課税貯蓄制度の呼び名です。遺族年金を受けることができる妻である方や、身体障害者手帳の交付を受けている方などが対象で、利子の税金を非課税にできます。シミュレーターでは扱っていません。

よくある質問

次に見るとよいもの

• 個人向け国債と預金の比較シミュレーター：定期預金などと比べたい方
• 新NISA 積立→取り崩しシミュレーター：毎月積み立てて増やすことも考えたい方
• 積立シミュレーター：積立額と利回りで計算したい方

出典

2026年11月5日時点で確認しました。シミュレーターの数字は試算で、実際の額とは違うことがあります。制度は変わることがあるので、正確な内容は公式の情報でご確認ください。

• 財務省「個人向け国債商品概要」
• 財務省「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」
• 財務省の変動10年 第199回債の発行条件
• 財務省の変動10年の基準金利の一覧（CSV）
• 財務省「個人向け国債の商品性についてのよくある質問」
• 財務省「個人向け国債の発行等についてのよくある質問」
• 財務省「個人向け国債の金利についてのよくある質問」
• 財務省「個人向け国債の中途換金についてのよくある質問」
• 財務省「個人向け国債のその他のよくある質問」
• 財務省の個人向け国債の買い方のページ
• 財務省の個人向け国債シミュレーション
• 財務省「個人向け国債の法人等への販売対象拡大について」
• 国税庁「No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得）」